教師に医療保険、がん保険は不要。保険見直しが生む圧倒的効果!

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まつお先生

家計管理と資産運用に取り組む現役の小学校教師。将来はサイドFIREを目指して資産作りに努めている。2021年に第一子誕生し、父親となる。教師の幸せな働き方を追求すると共に、教職からの脱出を試みている。

社会人になったからには保険に入らなければならない!と感がていませんか?何も考えずに保険を契約するのは「典型的な失敗」です。

このセリフは、実体験から来ています。実は、僕は保険を深く考えずに契約していました。

まつおのアイコン画像まつお

ジブラルタ生命の保険に入っていたけど高くて辞めました。年間20万円も保険かかるのは変だと思って。

今の僕からは考えられれないことがですが…

2015年で採用になってから2019年までの約4年間、年間20万円以上を保険につぎ込んでいました。

保険内容もよく分からないまま、職員室に出入りする業者から案内されるがまま契約して数年間そのままです。

返して!僕の3年間の60万円返して!

叫んでも、お金は戻って来ません

そんなこともあり、2019年末にFPに相談に乗ってもらって保険を見直ししました。

今の知識があればFPすら不要なのですが、当時の僕は右も左も分からなかったのです。twitterで流れてきた「パシャって保険診断」だったかな?を使いました。

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契約書を写真で撮影して、家族構成などを送ると、自分に今の保険の状態はどうか教えてくれる仕組みでした。

その結果、高すぎると判断されました。

勿論、そのアプリも自社が紹介したい保険を勧めてくるわけで、そこから僕はもう一段階失敗を踏むのです。笑

しかし、当時の僕は「あ、やっぱりジブラルタでかけた保険は高すぎたんだ」って気付くことができました。

この気付きが、保険を徹底的に調べることに繋がったので結果オーライってやつです。

ジブラルタから乗り換えた先がこちらでした。

契約会社商品名金額(円)
生命保険アクサ生命ユニットリンク10,000
医療保険あんしん生命 メディカルkit NEO2,205
がん保険アフラック生きるためのがん保険1,654
家計保障保険あんしん生命家計保障保険3,160
合計金額17,019

今回は、医療保険やがん保険は必要なの?という話をします。

ハッキリ言いますが不要です!!その理由は以下の点です。

医療保険やがん保険が不要な理由
  • ①所持金がある事が最大の保険になる
  • ②高額療養費制度があれば高額でも約9万円の支払いで済む
  • ③共済の権利で、月2.5万以上の医療費は戻る
  • ④投資と保険の分離で、投資の成果が上がる

これが教職員に保険が無駄であると考えた根拠です。

何個理解できますか?では、順を追って説明します。

僕が保険の無駄に気付いたきっかけ

投資をするにあたって、どうしたら家計が上手く回るかを見直していました。

まつお Lv.27
まつお Lv.27

コツコツ積み立てるにはお金が必要!

僕たち夫婦はスプレッドシートで家計管理をしています。月末にはお金が銀行や証券口座にどのぐらいあるのかを記録するようにしています。その項目の一つにアクサ生命のユニットリンクというものがありました。

この保険は、変額保険の生命保険です。月額1万円で、死亡保障約1000万がつき、掛け金を米国のアクティブファンドに投資することで払った以上にお金が戻ってきますよ!と言われて契約した保険です。

心の友
心の友

投資成績の良いアメリカに投資するんだし、まあ得なのかな。

しかし、上手い話には必ず裏がある…

調べたところ、こちらは保険を売った方々にお金ががっぽり入る保険なようで…僕は知らず知らず貢献しちゃっていたんですね(笑)将来的に資産も増えて、保証もしてくれるならそれで良いかと思っていました。

しかし、投資を始めてYoutubeなどで節約や保険の動画を見るようになり自分にマネーリテラシーが付き始めると、保険と投資を分けた方が良いのではないかと考えるようになりました。

ユニットリンクをよく見ていくと、掛け金の約3割ぐらいが消えていることに気付いたんです。

心の友
心の友

1万円の3割だから…3000円消えたの?

例えば10万円払っていたら、7万円は投資されているけど、残りの3万円は無いんです。どうしてか?と思っていましたが深く調べることはありませんでした。保険の見直しを機に調べたところ、生命保険の代金として3割程度は使われているのでした。

やまこちゃん
やまこちゃん

ってことは、月々3000円の生命保険に入って、7000円の投資をしているのと同じだね?それってどうなの?

はぁ!?聞いてなかったぞ、その説明!!と、FPを罵りたくなる気持ちを抑えて、冷静に考えました(笑)

ということは、3000円の生命保険に入って、7000円の投資をしているのと同じではないか!慌てて僕は、掛け捨て生命保険の掛け金を調べました。 補償額は1000万だったので同等の保険を調べてみると楽天生命では910円で同等の保証が受けられます。今までは、保険と投資の割合が3:7だったのが、1:9になります。毎月2割も僕は無駄にしていたことに気付き、絶対無駄だ!と思いました。

まつお先生
まつお先生

プロのFPだって仕事でやっています。貯蓄型保険なんて僕は辞めた方が良いと思います。貯蓄型にするメリットは仕組みを分からなくして保険会社が得しようとしているとしか思えないからです。自分で投資できるなら自分で投資して掛け捨て保険に入ったほうがよっぽどお金の無駄がない!!

これを担当のFPに話したところあっさり受け入れてくれました。その通りですね、と。

まつお先生
まつお先生

おいおい…

だったら最初から紹介してこないでくれ…と思いましたが向こうも商売ですからね。自分で調べることの重要性を教えてくれた勉強料だと思って解約させてもらいました。

所持金こそ最強の保険にちがいない

やまこちゃん
やまこちゃん

保険って何かあった時のためのものでしょ?だから、ちゃんと入っておいた方が得をするんじゃないかな?

まつお先生
まつお先生

その「何か」が起こる確率ってどのぐらいかな?入院の確率も低いし、60歳までにがんにかかる確率は1割以下。確かに、入院した時に給付金が出るのは嬉しいけど、それって自分で貯めておいた中から出すのでもいいんじゃない?高い保険金を払って無駄になるより、賢く貯めていった方が良いと思っているよ

やまこちゃん
やまこちゃん

でもさ、高額請求されたら、どうしようもないよ?手術とかになったら何十万って請求されるでしょ?それを保険なしで支払うのは怖いことじゃない?

まつお先生
まつお先生

高額請求は怖いよね。日本は国民皆保険の制度を取っているけど、民間の保険に入っていなくても国民健康保険で誰でも、一定額以上の保険料は支払い免除されているんだ。どんな治療でもその額を超えないから、一回の手術で自己破産なんてことは無いんだよ!僕はこれ調べて日本って凄いと思ったよ。

高額療養費制度は全国民に与えられた権利

保険料の払い過ぎで自己破産しないための制度が高額療養費制度です。詳しく知りたい方はこちらのサイトに詳しくあります。

僕のような普通の公務員家庭では、医療費がかかったとしても月に約9万円です。これも継続して支払いが必要になると3か月目以降は4.4万に縮小されます。

心の友
心の友

上限を決めてくれるのは嬉しいね!

まつお先生
まつお先生

そうなんだよ!この上で、貯金をしていく自信がない人は保険を契約するのもありだと思うよ。でもね、実は公務員にはこれ以上の制度もあるんだ。公務員だけのスーパーな特典を次は説明するよ。

公立学校共済の制度で教員の負担は2.5万まで

まつお Lv.27
まつお Lv.27

次は公務員だけのすごい制度を紹介するよ!

さて、高額療養費制度がいかに優れた権利か分かりましたね?

公務員には更に有益な情報があります。それが共済の仕組みです。高額療養費制度で約8万円支払うことになるのですが、私たち教員が持っている保険証を使用することで実質の負担額は2.5万円まで少なくなります。

心の友
心の友

ええ~~!!すごい!!!

知っていましたか?地方職員共済組合のページに詳しく載っていました。是非ご自身でお調べ下さい。医療費が高額になったとき

例えば、肺炎にかかりA病院で7万円の治療を受けました。会社員であれば高額療養費制度内の支払いですので7万円の支払いです。私達教員も7万円を窓口で支払います。違うのはここから。2.5万円以上、かかった医療費は後から自分の口座に振り込まれます。

今回のケースで言うと、7万円―2.5万円=4.5万円が自分の口座に振り込まれます。

まつお先生
まつお先生

この権利が滅茶苦茶でかくないですか!?教職員互助会でも、入院5日目から1万円が支給されたりする制度があります。

やまこ Lv.27
やまこ Lv.27

公務員いいな…。

実はこれ、権利だけ享受しているわけじゃないんですよ?僕たちちゃんと毎月お金を収めているんです!給料天引きで。

給料明細にこんな項目があると思うので、確認してみてください。

共済短期掛金 共済厚生年金保険料 共済退職等年金掛金
12,18225,6202,100

このように私たちは「掛金」をしっかり支払って有難い保証を獲得しているんです。その上で更に保証が必要だと思うんだったら保険をかければいい。ここで僕はいらないと判断しました(^^)/

まつお Lv.27
まつお Lv.27

でも、他にも節約できるポイントはいっぱいあるって知ってた?僕たち夫婦の家計簿を参考にしてみてね!幸せな暮らしを作っていきましょう!

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